Jednym ze sposobów pozyskania środków finansowych jest kredyt bankowy. Każda osoba, która zdecydowała się na pożyczenie pieniędzy w banku, musi uzyskiwać dochody i posiadać tak zwaną zdolność kredytową. Otrzymanie kredytu wiąże się z koniecznością podpisania stosowanej umowy między kredytobiorcą a bankiem. Niestety, wiele instytucji finansowych udzielających kredytów stosuje w umowach zapisy i klauzule, które są niezgodne z obowiązującymi przepisami. Taka umowa jest nieważna i daje kredytobiorcom prawo do ubiegania się o sankcje kredytu darmowego.

Czym jest sankcja kredytu darmowego?

Od wielu lat sektor bankowy przy udzielaniu kredytów konsumenckich stosował praktyki naruszające interesy kredytobiorców – przykładem są kredyty frankowe, których umowy zawierały wiele uchybień. Kwestie dotyczące sankcji kredytu darmowego zostały uregulowane w artykule 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Ustawa ta wymienia uchybienia, które mogą skutkować tym, że kredytodawca zobowiązany jest zwrócić kredytobiorcy odsetki oraz inne poniesione przez niego koszty (np. prowizję) w związku z przyznaniem kredytu. Zastosowanie sankcji kredytu darmowego jest możliwe nie tylko wtedy, gdy kategorii uchybień będzie wiele – wystarczy tylko jedno.

Jakie uchybienia sprawiają, że przysługuje prawo do darmowego kredytu?

Lista uchybień, które pozwalają kredytobiorcy ubiegać się o sankcję kredytu darmowego jest stosunkowo długa, są jednak takie, które występują najczęściej. Są to między innymi:

• naliczanie odsetek od prowizji;
• nieprawidłowo wyliczona Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania;
• kredytowanie prowizji;
• podanie niewłaściwej całkowitej kwoty do spłaty;
• przekroczenie dozwolonej wysokości odsetek.

Także zastosowanie przez bank zapisów abuzywnych powodujących nierówność kontraktową jest uchybieniem, które pozwoli Ci ubiegać się o sankcję kredytu darmowego. Z rozwiązania tego możesz skorzystać także w sytuacji, gdy udzielająca Ci pożyczki instytucja finansowa bądź bank nie zawarła pisemnej umowy.

Kiedy może zostać zastosowana sankcja kredytu darmowego?

Niezbędne jest nie tylko wykazanie, że w zawartej z bankiem umowie kredytowej znajdują są wady prawne, należy także spełnić kilka formalnych kwestii odnośnie kredytu. Sankcja kredytu darmowego to rozwiązanie, z którego można skorzystać tylko wtedy, gdy:

• mowa kredytowa została sporządzona po 18 grudnia 2011 roku;
• kwota pożyczki nie przekracza 255 550 złotych lub równowartości tej kwoty w walucie obcej;
• stroną umowy kredytowej jest osoba prywatna, co oznacza, że jest to kredyt konsumencki;
• zabezpieczenia kredytu nie stanowi nieruchomość (rozwiązania to nie ma zastosowania w przypadku kredytu hipotecznego).

Jednym z warunków skorzystania z sankcji kredytu darmowego jest terminowanie spłacanie rat kredytu – opóźnienie może wynieść maksymalnie trzydzieści dni. Wniosek o sankcję możesz złożyć nie tylko w trakcie spłaty kredytu, ale także po jej zakończeniu. Pamiętaj, że w tym drugim przypadku od zakończenia spłaty kredytu nie może minąć dwanaście miesięcy. Rozwiązanie to dostępne jest wyłącznie przy kredycie konsumenckim – nie może on być przeznaczony na cele związane z działalnością gospodarczą.

W jaki sposób skorzystać z tytułu sankcji kredytu darmowego?

Przede wszystkim musisz dokładnie przeanalizować zapisy znajdujące się w umowie kredytowej niezależnie od tego, czy została ona zawarta z bankiem, czy instytucją finansową. Jeżeli stwierdzisz, że zawiera ona przynajmniej jedno uchybienie, masz prawo do sankcji kredytu darmowego. Prawo do uzyskania darmowego kredytu przysługuje jedynie po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia. Złożyć wniosek musisz jak najszybciej, jak już wspominaliśmy, możesz to zrobić w ciągu dwunastu miesięcy od terminu spłaty kredytu. Złożenie oświadczenia nie oznacza, że bank zdecyduje się na zastosowanie sankcji kredytu darmowego, instytucje finansowe robią wiele, aby sankcji nie uznać. Jeżeli bank odmówi Ci zastosowania takiego rozwiązania, swoich praw możesz dochodzić na drodze sądowej. Wniosek o sankcję kredytu darmowego musi zawierać dane kredytobiorcy oraz numer i datę zawarcia umowy kredytowej. Musi on być również odpowiednio uzasadniony.

Jakie korzyści przynosi kredytobiorcom sankcja darmowego kredytu?

Dla kredytobiorców zastosowanie sankcji oznacza darmowy kredyt: zobowiązani są oni do zwrócenia tylko kapitału, nie muszą spłacać odsetek ani innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy z tytułu umowy kredytowej – nie ma przy tym znaczenia, jaką nazwę te koszty noszą. Dzięki takiemu rozwiązaniu kredyt nic nie kosztuje, jest całkowicie darmowy, w efekcie płacone co miesiąc raty są znacznie niższe.